“玩轉(zhuǎn)年終獎”之基金篇
防守反擊“穩(wěn)”贏通脹
歲末來臨,辛苦了一年的工薪族們已經(jīng)開始陸續(xù)拿到了年終獎,不少經(jīng)驗豐富的基民,選擇了保本基金和基金定投的投資路徑,既能長期戰(zhàn)勝通脹,又免去了資產(chǎn)的大幅波動之苦。
選擇一:保本基金
在眾多低風險投資產(chǎn)品中,相比較而言,保本基金最能體現(xiàn)工薪族穩(wěn)妥安全又能增值的期望。保本基金屬于防守反擊型基金產(chǎn)品,可以100%保障本金安全,又能適度投資股市實現(xiàn)增值。
從國內(nèi)保本基金七年來的運作可以看到,保本基金表現(xiàn)出低風險特征,在弱市下退可安心保本、牛市下進可適當分享股市收益,且從保本基金完整保本周期內(nèi)的業(yè)績可以看到,各個基金均取得不同程度的正收益。據(jù)銀河證券基金研究中心統(tǒng)計,截至去年12月31日,保本基金2010年的平均收益率為5.39%,明顯高于同期貨幣基金1.78%的收益率,也高于當前一年期的定期存款利率,足以笑傲低風險理財市場。
以目前處于募集期的匯添富保本基金為例,該基金除了對募集期內(nèi)認購又持有滿三年的基金份額和認購費用提供保本之外,還有一個特點,就是股票倉位最高可以到40%,適合怕虧損又不愿踏空的工薪們。
但需要注意的是,保本基金只對在募集期內(nèi)認購并且持有保本周期到期的基金資產(chǎn)提供保本承諾。
選擇二:基金定投
部分企業(yè)和單位的年終獎采用了逐月發(fā)放的辦法,對于這種情況,基金定投是發(fā)揮年終獎效力的佳選。
2010年的股市讓不少投資者心驚膽戰(zhàn)。年初一路下跌到7月2日,上證指數(shù)盤中下跌至2319點,至11月11日已經(jīng)上漲至3147點,漲幅達到32.6%,然后又迅速跌破了2800點,入市時機稍有不慎,就會傷痕累累。而基金定投具有方便操作、聚沙成塔的效果,通過將一點點的零散資金不斷聚合,并利用復利效應創(chuàng)造理想回報。投資者要做的就是選擇一只長期業(yè)績優(yōu)秀、管理穩(wěn)健的基金產(chǎn)品進行定投。
德圣基金研究中心此前發(fā)布了股票型基金定投模擬測算報告,該報告設定定投金額每月1000元,定投扣款為每月第一個交易日,測試起點分別是2006年、2007年、2008年、2009年、2010年的1月第一個交易日,終點為2010年10月第一個交易日。以工銀價值定投為例,各個區(qū)間的定投收益率分別為76.74%、33.14%、30.1%、25.36%、15.5%。
定投雖然短期可能會面臨虧損,但如果堅持足夠的時間,也會有不錯的收益,在2007年高點開始定投并堅持到現(xiàn)在,市場上有較多基金的定投收益率都較為理想。理財專家建議忙碌的工薪族可以多考慮定投這種方式,“聚沙成塔”,實現(xiàn)家庭的財富夢想。
南方日報記者賈肖明
“玩轉(zhuǎn)年終獎”之保險篇
利用年終獎買份適合自己的保險
快到年終了,不少人都在盤算著自己的年終獎有多少,該怎么花。一般人都會選擇消費或者儲蓄、投資,但是消費錢很快“就不見了”,儲蓄則面臨利率趕不上CPI的尷尬,而投資則面臨市場的“風云莫測”。拿什么來“拯救”你的年終獎呢?是不是也應該去做個長遠的規(guī)劃,保障你的財務安全?
記者采訪中發(fā)現(xiàn),眼下在實際利率為負數(shù)、股市持續(xù)低迷的今天,利用年終獎買份適合自己的保險,成為很多人的首選。中國人壽廣東分公司壽險顧問洪詠告訴記者,“把年終獎一部分投入到保險保障中,還是很不錯的,能夠保值增值。我們最近很多同事的業(yè)績都非常火爆!”
在家庭保險開支上,保險專家建議,每年保費支出占家庭年收入的10%左右是比較合理的。洪詠表示,購買保險需要根據(jù)經(jīng)濟實力,量力而行。“對于工薪階層,保險相當于強制儲蓄,一般的話,是先要買意外險、健康險(也就是重大疾病保險),然后有條件再購買分紅險、養(yǎng)老險。”
李先生今年30歲,企業(yè)管理人員,平時工作繁忙,沒有時間理財,賺的錢基本都放在銀行和購買了幾支股票。在2008-2009年的金融危機期間,企業(yè)經(jīng)營受到影響,股票被套牢,資產(chǎn)大幅縮水,不得不低價“割肉”離場。在生了一場大病之后,李先生充分領教了突如其來風險的可怕。隨著經(jīng)濟的好轉(zhuǎn),李先生的公司恢復了正常。快要過年了,為了家庭未來的財富穩(wěn)健,李先生決定用年終獎為自己投保陽光保險的“金滿堂財富保障計劃”。
對于“升級”做父母的人群,“負擔重了,責任也更重了”,洪詠認為,首先是大人要有個保障。“很多人有個誤區(qū),在自己什么保險保障都沒有的情況下,先買孩子的保險,其實婚后保大人更重要,因為大人是家里的頂梁柱,不能有任何風險。”
“關于孩子的保險保障,除了意外及健康險外,最主要考慮的是教育險,每年用一部分年終獎幫孩子投入一筆錢,通過長期的穩(wěn)定增值,就可為孩子儲備一筆豐厚的教育基金。”洪詠表示。
金先生今年32歲,是一家民企的中層管理,年薪16萬元的他年終獎同樣豐厚,他這次有望拿到5萬元的年終獎。金先生說,前幾年只要一發(fā)年終獎就和妻子計劃著提前還房貸,每年都把年終獎用來提前還貸了。但看著兒子漸漸長大,學雜費不容小覷,金先生把目標轉(zhuǎn)向理財。由于之前已經(jīng)為自己購買了保險,對于今年年終獎的使用計劃,他選擇了為孩子購買中國人壽的“福祿雙喜”分紅險,作為孩子的成長基金。每年最少繳款1萬元,只需繳3年,以后每兩年享受保額10%的關愛年金,還能享受保險公司經(jīng)營分紅,一直到75歲,本金不動。此外,當金先生急需用錢時,還可以申請辦理保單借款獲得急用現(xiàn)金,而保障依然有效。
南方日報記者高國輝
“玩轉(zhuǎn)年終獎”之銀行篇
短期理財產(chǎn)品節(jié)前購買節(jié)后贖回
除了基金、股票、保險以外,品種多樣的銀行理財產(chǎn)品也是年終獎投資的好選擇。要實現(xiàn)年終獎的保值增值,很多人會選擇投資保本型如債券類、貨幣類的銀行理財產(chǎn)品。
普益財富統(tǒng)計報告顯示,2010年商業(yè)銀行共發(fā)行了約9958只理財產(chǎn)品。其中,保證收益型產(chǎn)品約3328只,保本浮動收益型產(chǎn)品約1134只,非保本浮動收益型產(chǎn)品約5496只。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2010年人民幣債券類產(chǎn)品平均到期收益率約為2.33%,外幣債券類產(chǎn)品平均實際到期收益率約為1.80%,信貸類產(chǎn)品平均實際到期收益率約為3.42%,結構性產(chǎn)品最高,平均實際到期收益率約為3.73%。
而目前市面上發(fā)行的理財產(chǎn)品也普遍較為適合年終獎的“保本增值”要求。根據(jù)巨靈財經(jīng)統(tǒng)計,上周發(fā)行的156只銀行理財產(chǎn)品中,銀行理財產(chǎn)品以穩(wěn)健為主的勢頭仍在延續(xù)。其中,組合投資類理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量最多,占總發(fā)行量的44.23%,票據(jù)類理財產(chǎn)品占43.59%,債券投資類理財產(chǎn)品占8.97%,信托貸款類和結構類理財產(chǎn)品發(fā)行較少。
雖然上述有很多關于年終獎的用法討論,但是在短短一個月內(nèi),有很多人可能還沒來得及想好,假期就眨眼到來了。這個時候,你不妨將這部分的獎金先放到銀行的短期理財產(chǎn)品去,人停歇、市場休假,但資金可以實現(xiàn)不停歇運作。
記者發(fā)現(xiàn),元旦后發(fā)行的不少短期理財產(chǎn)品都有較好的預期收益率。如民生銀行發(fā)行的“非凡資產(chǎn)管理(增利型)”理財產(chǎn)品第077期,其中該期產(chǎn)品投資期為7天、30天、36天的預期年化收益率分別為3.65%、4.1%、4.25%,遠高于目前的活期存款利率和一年期存款利率。
華夏銀行發(fā)行的華夏理財增盈增強型1055號理財產(chǎn)品,投資于債券市場,其中投資期35天預期年收益率也有3.30%。招商銀行日前發(fā)行的招銀進寶之點貸成金123、124號理財計劃,產(chǎn)品募集資金投資于債券、票據(jù)等,投資期分別為31天、59天,預期年收益率同樣也分別有3.30%、3.50%。
銀行理財師表示,如果的確還沒有計劃好資金到底要怎樣使用,不妨現(xiàn)在開始投資留意一些短期理財產(chǎn)品,春節(jié)假期回來后,產(chǎn)品到期,資金回流,獎金可以獲得比活期存款要高不少的收益率。
南方日報記者黃倩蔚
“玩轉(zhuǎn)年終獎”之消費篇
巧用免息期提前花上年終獎
還有不夠一個月的時間又將迎來農(nóng)歷新年,一年工作到頭,每個工薪族都在盼著年終豐厚的一筆獎金。即便很多人選擇將年終獎突然多出來的這筆錢用來投資,但是對于大部分年輕人來說,消費也是年終獎的一個重要去處:一年辛苦下來,買些平時不舍得的物品犒勞犒勞自己、給父母親帶去些禮物,或者索性利用假期時間去一個遙遠的地方。
剛工作一年的王小姐就是典型的80后消費達人,今年的年終獎還沒有到手,但她已經(jīng)開始了她的“消費大計”。愛好旅行的她準備去趁春節(jié)假期去歐洲巴黎旅行一趟,雖然離她的假期還有一個多月,但她發(fā)現(xiàn),無倫是歐洲各國之間的火車票還是巴黎的使內(nèi)交通卡、景點旅游卡和旅館,都有非常吸引人的提前訂票折扣,折扣幅度甚至高達70%。
雖然獎金還沒有到手,但王小姐還是決定提前墊付。已經(jīng)工作但又沒有多少積蓄的她致電銀行,把情況向銀行客戶經(jīng)理詳細講清楚,把自己原來5000元額度的信用卡提高到1萬元,時間為1個月,用以先行支付機票、到歐洲后的交通費、餐旅費等未來預計支出費用。由于信用卡有50天的免息期,她回來后年終獎也將到賬,剛好可以還這一筆透支的錢。她向記者算了一筆賬,“包括到歐洲之后的城際車票、市內(nèi)車票打折,旅館打折,景點套票打折,這一趟旅程我可以省下不少,加上預早定好的機票,整趟歐洲之旅花費控制在1萬元人民幣左右,完全控制在年終獎金范圍內(nèi),非常劃算!”
其實,提前透支年終獎的人并不止像王小姐這類出行者。由于春節(jié)到來的時候不少消費品如酒類會乘機漲價,還有不少物品會在年終獎到賬之前用得著。
陳先生是某大型金融機構的員工,工作兩年的他正打算利用兩年累積下來的年終獎金購買一部經(jīng)濟型小車,過年的時候和女朋友開車回老家。但是獎金最快都要放假前一周才能到位,但那時再辦理上牌、保險等手續(xù)實在趕不及。于是陳先生決定利用自己額度為5萬元的信用卡補足差額,等獎金到位再馬上還回去。
此外,還有不少精明消費者也會提前使用年終獎囤積這些物品。酒類收藏愛好者陳先生告訴記者,春節(jié)越近,酒賣得越貴。因此,雖然獎金還沒有拿到手,但消費者不妨多留意一些提前購買可以獲得優(yōu)惠的物品,巧用免息期精明消費。
據(jù)了解,臨近春節(jié),刷卡量一般都會呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長,一方面是由于消費需求較大,另一方面也是因為年底大家的資金充裕,年終獎一般比平時的工資要高,大家都消費的時候都會因此而更加闊綽,甚至提前消費年終獎金。
據(jù)銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示,元旦短短3天,全國多類商戶的刷卡交易金額均有明顯增長,其中與旅游、民生緊密相關的航空售票、餐飲、大型百貨、賓館類商戶交易額較去年元旦分別增長51.4%、40.1%、35.5%和22.8%。1月1日至3日,大型景區(qū)售票的刷卡交易金額同比增長超過10倍。業(yè)內(nèi)人人士預計,春節(jié)的消費潮估計又將帶來一個高峰。
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